저축의 중요성 [제윤경, 재무주치의]

[앵커멘트]

저축하는 사람들이 점점 줄고 있습니다.

가계가 벌어들이는 소득에서 지출액을 뺀 가계 순 저축률이 지난해 1% 수준에 머무르기도 했습니다.

돈이 늘어나는 것이 안 보이니까 저축하는 재미가 없다는 분들이 많은데요.

저금리 시대에 저축이 정말 의미가 없는것인지 알아봅니다.

재무주치의 제윤경 씨 나오셨습니다.

[질문]

요즘 정말 저축하는 사람들이 그렇게 없나요?

[답변]

아예 안하는 사람들도 있고 어떤 형태로든 유지하고 있는 계층이 있습니다.

대략 저축의 유형을 분류해 보면 세 가지 모습이 일반적입니다.

첫 째는 일단 세제혜택 관련 장기 저축 상품을 유지하고 보험이나 청약저축을 하고 있습니다.

그러나 그런 사람들의 상당수가 이미 마이너스 통장에서 저축 불입을 유지하고 있습니다.

두 번째 유형은 아예 저축이 없는 것입니다.

이런 사람들은 청약저축을 가입하긴 했는데 불입할 여유가 없어 불입이 중단되어 있는 경우가 많습니다.

세 번째 유형은 쓰다 남은 돈을 그냥 통장에 쌓는 유형입니다.

이자가 거의 없는 보통 예금 통장에 쌓고 있는 것이다.

좀 더 적극적인 저축 계획을 세워 돈을 관리했다면 금융소득을 챙길 수 있는데 이자율이 낮다는 생각에 그깟 이자 몇 푼하고 소홀히 관리하는 유형인 것이다.

앞서 두 가지 유형은 모두 매월 소득에서 지출하고 나면 남는 돈이 없어 저축할 여력이 안되는 사람들이라는 공통점을 가지고 있는 것이다.

[질문]

그런데 솔직히 이자율이 지나치게 낮다 보니까 저축하는 것이 재미가 없는 것이 사실 아닌지요.

지금과 같은 저금리 시절에는 저축이 아닌 다른 방법으로 자산 증식 하는 것이 맞는것 아닐까요?

[답변]

저축과 자산 증식은 다소 구분할 필요가 있습니다.

재테크가 크게 유행하면서 문제가 생긴 것이 바로 저축에 대한 개념이 상당부분 왜곡되었다는 것입니다.

재테크 유행과 더불어 유행한 신조어가 종자돈 만들기입니다.

큰 덩치의 돈을 만들어 자산에 투자를 해서 돈이 돈을 벌게 만들어야 한다는 것이 유행했습니다.

저축의 의미가 투자 밑천인 종자돈 만들기로 전락한 것입니다.

그런데 저축은 이자율만 보고 하는 것도 아니고 또한 투자 밑천을 마련하기 위해 하는 것이 아닙니다.

그 보다는 저축은 돈을 쓰기 위해 하는 것입낟.

즉, 소비를 위해 저축하는 것이지 돈을 쓰지 않고 모아 투자 재원으로 사용하기 위해서만 하는 것이 아니라는 것입니다.

[질문]

언뜻 들으면 당연한 말처럼 들리는데 생각해보면 현실은 소비를 위해 저축하는 경향은 없는 것 같습니다.

[답변]

최근의 대다수의 사람들은 저축을 돈을 안 쓰는 것으로 인식하는 경향이 있습니다.

또한 소비를 체계적으로 하지 않으면서 그때 그때 필요한 작은 소비가 되었건 아니면 목돈이 필요한 소비가 되었건 돈을 모아서 소비하기 보다 신용카드로 먼저 소비하는 것이 일반화되었습니다.

즉, 냉장고 하나를 바꾸더라도 저축으로 냉장고를 구매하는 것이 아닌 신용카드 한 장으로 소비하는 것이 일반화 된 것입니다.

문제는 신용으로 소비하는 것은 돈 관리를 실패하게 만드는 경향이 있습니다.

사람들은 무이자 할부로 구매했고 구매욕구를 즉각적을 실현할 수 있기 때문에 신용소비를 대단히 편리하게 여기는데 그 편리함에는 대단한 함정이 숨어 있습니다.

첫 번째는 소비만족을 반감시킵니다.

처음에는 욕구를 즉각적으로 작은 할부금으로 실현할수 있다는 것 때문에 만족감을 느낍니다.

즉, 첫 달은 분명 행복합니다.

100만 원이 넘는 냉장고 한 대를 무이자 12개월로 산다고 가정해 보십시오.

10만 원만 부담하면 냉장고 한 대가 생깁니다.

첫 달은 분명 행복할 것입니다.

문제는 그 다음달 부터입니다.

할부금이 신용카드 명세서에 찍혀 남은 할부 잔액을 확인할 때마다 마음이 불편해 지는 것입니다.

[질문]

그렇긴 하지만 무이자 할부로 구매를 하면 금융비용도 발생하지 않고 구매에 따른 비용 부담을 최소화해서 사니까 편리한 것이 사실 일 것 같은데요?

[답변]

상담을 하면서 신용소비가 문제라고 여긴 가장 대표적인 대목이 바로 그 것입니다.

사람들은 무이자 할부가 금융비용이 발생하지 않는다고 생각하는데 사실 이미 일상적인 신용소비가 이뤄지면서 현금흐름이 관리가 되지 않아 마이너스 통장을 사용합니다.

결국 자세히 분석을 해보면 마이너스 통장에서 돈을 꺼내 할부 잔액을 상환하고 있는 것입니다.

금융비용이 발생합니다.

반대로 저축을 통해 냉장고를 구입한다고 가정해봅시다.

[질문]

저축을 통해 냉장고를 구입하는 가정은 거의 없을 것 같습니다.

심지어 예금 통장에 잔액이 있어도 카드로 무이자 할부 구매를 하는 경우가 대부분이지 않을까요?

[답변]

그렇습니다.

그러나 저축을 통해 냉장고를 구매하는 것과 할부로 구매하는 것은 엄청난 차이가 있습니다.

우선 소비만족이 다릅니다.

저축을 통해 소비를 하기 위해서는 소비 목표를 세워야 합니다.

냉장고 구매에 대한 목표를 세우게 될 것입니다.

즉각적인 소비욕구를 실현하지 않는대신 계획을 세워 소비욕구를 지연시키고 계획하는 것입니다.

저축 만기금으로 냉장고를 구매하는 것은 신용카드를 통한 즉각적인 소비욕구 실현보다 훨씬 큰 정신적 만족감을 경험합니다.

목표를 달성했다는 성취감과 스스로 목표를 달성하기 위해 노력했다는 자기 만족감, 소비 욕구를 지연시키고 계획을 세우는 과정에서 소비에 따르는 시행착오를 최소화 했다는 뿌듯함을 경험하게 되는 것입니다.

실제로 저축 만기금을 타본 사람들은 공통적으로 저축 만기금을 손에 쥐었을때 돈의 액수를 떠나 기분이 상당히 좋아지는 것을 경험했다고 합니다.

[질문]

그렇게 듣고 보니 저축을 통해 소비를 하게 되면 쉽게 신용카드 긁어서 소비할 때와는 다른 느낌을 갖게 될 것 같기도 합니다.

[답변]

그 뿐만이 아닙니다.

좀 전에 신용으로 소비하게 되면 무이자 할부라도 현금흐름이 깨져서 결국은 금융비용이 발생한다고 이야기했습니다.

그런데 저축을 통해 소비를 하게 되면 금융소득이 발생합니다.

만일 50만 원 이상 소요되는 목돈 지출을 계획해서 저축을 통해 하게 된다면 평생에 걸쳐 상당히 큰 금융소득을 만들어 낼 수 있을 것입니다.

실제로 이 금융소득은 소비를 계획적으로 잘 하는 것만으로 얻게 되는 기회비용입니다.

결과적으로 저축이란 이자율만 보고 하는 것이 아닙니다.

[질문]

저금리라고 하더라도 돈을 이유없이 불필요한 곳에 쓰거나 일부러 빚내서 금융비용을 지출하며 살 필요는 없지 않습니까?

[답변]

실제로 가계 부채가 700조가 넘어섰다고 하는데 그 중 생활비가 부족해 소액결제를 신용으로 하는 경우가 늘고 있다고 합니다.

신용카드 사용이 정착되어서라면 다행이겠지만 생활비가 부족해서 어쩔 수 없이 카드를 쓰는 것이라면 문제가 적지 않을 것입니다.

저금리라고 저축보다는 빚부터 내서 소비했던 우리의 생활패턴에 변화가 필요한 시점인 것 같습니다.

저축을 위해 당장의 소비욕구를 통제하고 지연시키는 것은 결과적으로 더 큰 소비로 이어지게 합니다.

돈으로부터 자유로운 부자라면 이자를 받아 소비하는 사람이지 금융회사에 이자를 내는 사람은 아닐 것입니다.

저축은 즐거운 소비 계획이고 결국 더 많이 쓰고 더 잘 쓰기 위해 하는 것입니다.

따라서 구체적인 소비 계획을 갖고 저축하는 것이 아닌 막연한 종자돈 만들기를 위해 저축하는 것이 아닙니다.

막연한 저축은 돈을 쓰지 않아야 한다는 심리적 불편함을 만들고 빨리 돈을 불려서 그런 불편함으로부터 벗어나고 싶어지고 그 과정에서 시행착오를 경험하게 될 확률이 높습니다.

따라서 저축은 자신만의 분명한 경제적 동기를 만들어 놓고 해야 하는 행위입니다.

즉, 구체적인 소비목표, 자신의 라이프싸이클에 따른 재무목표를 분명히 한 후 가급적 저축을 통해 소비하려는 현금흐름 관리가 필요할 것입니다.